民营银行开闸在即 银行步入差异化经营时代

　　观点集锦：

　　银监会主席 尚福林

　　由民间资本发起设立银行，是一种全新的机制，将通过试点总结经验后进行推广。在法律上，民营资本进入银行业没有任何障碍。

　　中国银行监事 梅兴保

　　如果大规模推出民营银行，肯定要有存款保险制度、商业银行破产法出台。目前大家比较关心的是股东的兜底条款应该如何设置。

　　北京银行董事长 闫冰竹

　　民营资本发起设立的民营银行可能会走向混合所有制，因为银行的设立和发展占用资本金的量非常大。对于民营银行而言，应当“按股权说话、对资本监管、让市场选人”。

　　民生银行董事长 董文标

　　要办银行的民营企业家必须拿出一块资金来做长期投资，要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很难发生。

　　复星集团董事长 郭广昌

　　如今的银行也不是那么好赚钱了，互联网金融的发展，在倒逼银行进行改革，民资开办银行有着巨大的挑战。 

　　编者按：今年政府工作报告提出，要稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构。据消息人士透露，监管部门将会在近期颁发民营银行牌照。那么，在民营银行申请热潮涌起之际，传统银行业怎样看待民资进军银行？监管层对民营银行将有着怎样的监管思路？证券时报记者带着诸多问题采访了相关政协委员和人大代表，为读者给出答案。

　　作为今年全国两会热点话题之一，民营银行一词被频频提及。与此同时，民营银行牌照即将发放的消息也在两会期间不断发酵。一位接近监管层的消息人士告诉证券时报记者，此轮民营银行试点的牌照将于近期颁发。

　　民营银行何以受到如此追捧？它的出现将会对现有的银行体系产生怎样的“鲶鱼”效应？证券时报记者就此采访了来自银行业以及民营企业界的政协委员和人大代表，对民营银行加速推出进行深度的解读。

　　发牌呼声高涨

　　此轮民营银行牌照落地的脚步越来越近。两会期间，有消息称由温州龙头民企正泰集团与华峰集团联合发起设立的民营银行获批在即。

　　然而，证券时报记者就此向全国政协委员、正泰集团董事长南存辉求证时，得到的答案却是：“我们已经递交申请资料，一切以监管披露为准。”

　　据证券时报记者粗略统计，截至目前，已有包括阿里、苏宁、红豆等在内的多家公司相继曝出拟申请民营银行牌照，涉及民营银行概念的A股上市公司已达到十余家。

　　两会期间，百度董事长兼首席执行官李彦宏在接受证券时报记者采访时也表示，该公司目前正在申请多个互联网金融相关牌照，在民营银行方面，也会考虑联合其他民企一起来申请相关牌照。

　　值得注意的是，本届政府对于民营银行的推动颇为重视。李克强总理的政府工作报告指出，要稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。

　　上述说法相较此前公布的十八届三中全会《决定》似乎更进一步。《决定》里关于“民营银行”的表述为，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

　　“非常欣喜地看到，这届政府在一年时间里，就推动民营银行试点进入快车道。这的确不容易。”全国政协委员、复星集团董事长郭广昌对证券时报记者表示。

　　郭广昌透露，复星集团正积极争取和准备参与民营金融业的相关工作，所有跟银行相关的都在积极争取，“我们更关注的是能不能做好，而不只是关注我可不可以做。”

　　实际上，我国关于民营银行的试点开始于10多年前。1996年1月，中国内地第一家由民间资本设立的全国性商业银行民生银行正式成立，而这也是中国内地目前唯一的一家民营银行。

　　“十年磨一剑”——全国政协副主席、中国人民银行行长周小川3月7日在参加全国政协民建界别的联组会时，如此形容民营银行10年准入路。

　　周小川表示，民营银行准入的问题已反复论证了10年。由于国际市场气候不稳定，一些问题始终在认识过程中。

　　须走差异化路线

　　值得一提的是，银监会主席尚福林3月5日在参加山西代表团审议政府工作报告时表示，由民间资本发起设立银行，是一种全新的机制，将通过试点总结经验后进行推广。在法律上，民营资本进入银行业没有任何障碍。

　　尚福林说：“这次尝试由民营资本发起设立中小银行，是一个突破。以往，民资是通过兼并重组或改造进入银行业的，这次要尝试由民资在银行的治理机制、业务发展，甚至风险处理中发挥主导作用。”

　　银监会此番表态似乎也在为此轮民营银行的试点开闸铺路。按照银监会年初规划，民营银行首批试点的规模为3家至5家，对于民营银行要强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。

　　对于民营银行究竟应该如何定位的问题，在前述全国政协民建界别的联组会上，委员们对民营资本以怎样姿态进军金融市场展开了热烈讨论。有政协委员认为应放开民营银行参与金融市场的准入限制，也有委员认为民营银行部分业务应受限制。

　　周小川表示，关于中小银行会不会对中小企业或个人有所倾斜的问题，目前仍存在争议。有观点认为，大银行一样能为中小企业服务得很好，从数字上看，大型银行对中小企业服务的数字确实也在提高。同时，小银行也有求大、走向国际的例子。

　　“所以有人说这个命题是错的，不是说发展中小社区银行就有利于中小企业和社区居民，有利于三农。其实这完全可以通过国际国内的统计数字给予清晰说明。”周小川说。

　　上述接近监管层的消息人士称，民营银行还是应该走差异化竞争路线，它的定位更多的应该是小微金融、社区金融和三农。

　　就民营银行是否会对现有银行体系带来冲击，该消息人士称，“民营银行试点初期，规模都不会特别大，应该不会一下子对目前的银行业有多大影响。民营银行是有限牌照，客户、市场、地域都有差异化的安排，是对现有银行体系的有益补充。”

　　“我看好有互联网基因的企业申请银行。”全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为，民营银行未来发展的前景就是错位竞争。如果不是错位竞争而是同质竞争，又不能给客户提供更好的服务，民营银行失败的概率比较大。

　　吴晓灵表示，相比传统企业，更看好能够结合新技术的银行，特别是互联网相关企业申请银行的前景。错位竞争需要有全新的思维模式，设立与现有银行截然不同的银行。

　　“5年内不可能赚钱”

　　在资本狂欢之时，民营银行未来将成为民营企业的“金饽饽”还是“烫手的山芋”，尚不能得出结论。

　　被外界视为“金饽饽”的银行业，其实也有许多难言之隐。民生银行董事长董文标接受证券时报记者采访时说，目前整个银行体系在中国内地的竞争已日趋激烈，要做一家新银行非常不容易，想办银行的民营企业家都要有充分的思想准备，这是一项长期投资，而且风险特别高。

　　作为中国内地首家民营银行掌门人，董文标对于民资介入银行业颇有一番感悟。“民生银行成立前5年都没赚钱。正常情况下，银行成立后5年内都不可能赚钱。同时，我们在关联交易方面走过了很长的一段路。”

　　据他介绍，监管机构对于关联交易的管理特别严格，民资办了银行绝不可能把银行当作自己的“小金库”，哪怕是很小的一笔关联交易，都需要按照监管规定予以披露。

　　董文标建议，“要办银行的民营企业家必须拿出一块资金来做长期投资。要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很难发生。”

　　过去几年，银行业净利润以平均两位数的增速增长，因此银行业被称为“暴利”行业。然而，随着利率市场化的加快推进和竞争加剧，银行业高速增长的时代已经一去不复返。

　　作为民生银行的董事，郭广昌亦向证券时报记者表示，如今银行也不是那么好赚钱，尤其是互联网金融的发展，其实也在倒逼银行进行改革，民资开办银行有着巨大的挑战。

　　业界期盼细则出台

　　尽管如此，渴望试水银行的民资却对此充满憧憬。不过，在憧憬之余，他们也期盼监管部门可以尽早出台民营银行相关细则。

　　全国人大代表、湖北凯乐科技股份有限公司董事长朱弟雄即表示，希望国家尽快出台由民间资本发起设立中小型银行的实施办法。

　　去年8月，凯乐科技公告称，拟在荆州市作为主要发起人筹建“荆州银行”（后改为“荆楚银行”），初步拟定注册资本为20亿元。

　　朱弟雄透露，凯乐科技已专门成立了领导小组，对股东资质严格审定，荆楚银行的各项筹备工作正在积极进行，国家相关实施细则一出台，将积极申报。

　　“监管部门有可能不会对民营银行设立统一的准入标准，更有可能是根据每家银行在申报时提供的经营战略、方案来综合考虑，监管层再根据实际情况审批。”前述消息人士告诉证券时报记者。

　　除了相关的细则以外，民营银行相关的配套制度也有待完善。目前仍存在不少影响民资进入银行业的问题，包括利率没有完全市场化、商业银行破产条例还没有颁布、鼓励民间资本进入银行业的前提是“自担风险”等。

　　全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹表示，民营资本发起设立的民营银行最终可能会走向混合所有制，因为银行的设立和发展占用资本金的量非常大。对于民营银行而言，应当“按股权说话、对资本监管、让市场选人”。

　　闫冰竹称，开放民营资本进入银行业，对于提高资金使用效率、降低社会融资成本等方面意义重大，但设立民营银行需要未雨绸缪，需健全公司治理和风险管理体系，完善存款保险制度，完善市场化监管环境。

　　“如果大规模推出民营银行，肯定要有存款保险制度、商业银行破产法出台。”全国政协委员、中国银行监事梅兴保表示，“目前大家比较关心的是民营股东的兜底条款应该如何设置。如果我们把前面的一些条件设置得比较科学合理，潜在风险是可以防范的。” 

　　民营银行概念股一览：

　　苏宁云商：提出申请成立民营银行 苏宁银行名称获核准

　　香溢融通：担保、典当、租赁业务。

　　浙江东日：参股温州商业银行。

　　新潮实业：参股烟台商业银行。

　　山东墨龙：公司及其子公司拟利用闲置资金购买银行理财产品。

　　威海广泰：参股威海商行。

　　哈高科：持有温州银行部分股份8.5%。

　　浙江广厦：参股浙商银行和金信信托股权。

　　华峰氨纶：华峰小额贷款公司出资2.4亿元，持有30%的股份。

　　正泰电器：正泰小额贷款股份有限公司，20%股份。

　　新安股份：建德市新安小额贷款股份有限公司，注资1亿，占20%股份。

　　浙江富润：诸暨市宏润小额贷款有限公司，注资2亿，占10%股份。

　　新湖中宝：瑞安新湖小额贷款股份有限公司，注资2亿，占20%股份。

　　联化科技：台州市黄岩区联合小额贷款股份有限公司（筹），注资不超2亿，占其20%股份。

　　康恩贝：兰溪小额贷款有限公司，注资5000万元-10000万元，占20%股份。

　　江南高纤：苏州市相城区永大农村小额贷款有限公司，注资3亿，占30%的股权。

　　红豆股份：无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司，注资2亿，拟占其25%股权。

　　利欧股份：利欧小额贷款公司，注资1亿，占20%股权。

　　澳洋顺昌：张家港市昌盛农村小额贷款有限公司，注资2亿，出资7000万，占总股本35%。

　　广宇集团：杭州市上城区广宇小额贷款有限公司，注资2亿，占总股本20%。

　　中炬高新：中山市中炬小额贷款股份有限公司，占20%股权。

　　浙江永强：临海市银合小额贷款有限公司，注资2亿。

　　众和股份：莆田众和小额贷款股份有限公司，注资1.5亿，占总股本20%。

　　友阿股份：长沙市芙蓉区友谊阿波罗小额贷款公司，注资2亿，占总股本90%。

　　正邦科技：吉安县兴农小额贷款有限责任公司，注资5000万元，占总股本的20%。

　　东莞控股：东莞市松山湖小额贷款股份有限公司，注资2亿，占总股本20%。

　　罗牛山：海口罗牛山小额贷款股份有限公司。

　　张江高科：上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司，注资4亿，占总股本的15%。

　　怡亚通：深圳市宇商小额贷款有限公司，注资1亿。

　　工大首创：深圳硅银担保公司。

　　南京高科：南京高科科技小额贷款公司，注资2亿，占总股本的70%。

　　江粉磁材：汇通小额贷款公司，注资5000万，占总股本的22.73%。

　　深赛格：深圳市赛格小额贷款有限公司，注资1.5亿，占总股本36%。

　　新海股份：慈溪汇邦小额贷款股份有限公司，注资2亿占总股份的20%。

　　棒杰股份：义乌市棒杰小额贷款股份有限公司，注资1.5亿，占注资30%。

　　金山开发：公司名下有金山金开融资担保有限公司。

　　浙江众成：公司作为主发起人设立嘉善众成小额贷款有限公司。

　　皖维高新：出资一千万入主巢湖国元小贷公司。

　　青龙管业：参与筹建之民营银行名称获得预先核准

　　亚宝药业：2亿元参股山西同昌银行20%股权